Дело № 2-270/2026

УИД 48RS0001-01-2025-004841-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2026 года                            г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Никулина Д.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матеева Сергея Серафимовича к АО «Согаз» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Матвеев С.С. обратился с исковым заявлением к АО «Согаз», указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (правопреемником которого является ответчик) был заключен Договор ипотечного страхования №V02648-0000470 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заявителя по Кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. В качестве дополнительной услуги во время кредитования 20.06.2013г. между Матвеевым Сергеем Серафимовичем (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключён договор ипотечного страхования № V02648-0000470 от 20.06.2013г. на основании Правил ипотечного страхования в редакции от 18.01.2010г., в соответствии с которым страховщик обязался при наступлении страхового случая выплатить страхователю страховое возмещение. По договору уплачена страховая премия в полном объёме. Страхование осуществлялось в том числе по риску инвалидность в результате несчастного случая или болезни. В период действия договора страхования, то есть с 20.06.2013 г. по момент полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течении 182 месяцев Матвееву С.С. была установлена 2 группа инвалидности в соответствии со справкой Бюро МС-2023 № от 27.03.2024г. в связи с болезнью. Истец 03.04.2024 г. обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с установлением инвалидности, однако, письмом от 18.04.2024 г. ответчик отказал в признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты. 02.06.2025 г. истец обратился к ответчику с претензией. Документы, подтверждающие наличие инвалидности у страхователя и соответствующие медицинские документы направлены страховщику Почтой России и им получены. Письмом страховщика от 17.06.2025г. № СГ-103549 в выплате Матвееву С.С. отказано в связи с тем, что установленная 27.03.2024 г. инвалидность II (второй) группы в результате заболевания, а не вследствие несчастных случаев, не отвечает критериям предусмотренного Договором страхового случая, в связи с чем, произошедшее с истцом событие не является страховым случаем и его наступление не влечет за собой возникновение обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату. Истец просит взыскать с ответчика: 619091,92 руб. страховое возмещение по договору ипотечного страхования, 25000 руб. компенсацию морального вреда. Кроме того, просит взыскать с ответчика штраф в порядке статьи 13 закона о защите прав потребителей и 40 000 руб. расходы на оплату юридических услуг.

В последствии истец уточнил исковые требования, просил дополнительно взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.04.2024 по 20.01.2026 на сумму 619019,92 руб.

В судебном заседании истец Матвеев С.С. поддержал исковые требования, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Согаз», представители третьих лиц ПАО Банк ВТБ, ООО «СК Газпром Страхование», Управления Роспотребнадзора по Липецкой области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика по доверенности Миляева Ж.В. исковые требования не признала, предоставила возражение на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Возражения АО «СОГАЗ» сводятся к тому, что оснований для производства страховой выплаты не имелось, так как выплата по договору производится исключительно в результате несчастного случая. В случае принятия судом решения о взыскании штрафа, неустойки просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 документов.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

На основании п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 3 ст. 3 того же закона по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 4 этого закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО Банк ВТБ 24 и Матвеевым Сергеем Серафимовичем заключен кредитный договор № на покупку квартиры с суммой кредита в размере 929 000 руб.

В этот же день, в офисе Банка ЗАО Банк ВТБ 24 между страхователем Матвеевым С.С. и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заявителя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Договор страхования заключен на основании Правил ипотечного страхования от 18.01.2010г., утвержденных приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, приложенных к Договору ипотечного страхования. Застрахованным лицом по договору страхования является заявитель.

По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 62 328 руб. 20 коп. выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО) в части размера задолженности заявителя по кредитному договору.

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 62 328 руб. 20 коп. включительно, а также в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банком ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем по Договору страхования является заявитель или иное указанное им лицо.

Договором страхования предусмотрено, в том числе страховой риск «Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая» со страховой суммой в период с 20.06.2023 по 19.06.2024 в размере 617 663 руб. 39 копеек.

Согласно п. 4.1. Договора ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, Договор ипотечного страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в страховом полисе и Правилах страхования.

ДД.ММ.ГГГГ права и обязанности ООО «СК «ВТБ Страхование» (переименовано в ООО СК «Газпром страхование») по Договору переданы в АО «Согаз».

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ у Матвеева С.С. выявлено онкологическое заболевание «Лимфома Ходжкина», установлена 2 группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2023 №.

03.04.2024 г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, в связи с установлением инвалидности 27.03.2024 г. II группы инвалидности, что подтверждается Справкой МСЭ-2023 №№. Из представленных медицинских документов следует, что Матвееву С.С. установлена II группы инвалидности в связи с заболеванием «Лимфома Ходжкина»

Согласно п.3.2. Договора страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются:

«Смерть Застрахованного», явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней.

Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего внезапного, насильственного воздействия, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти (п.3.2.2.1 Договора).

Под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного

«Постоянная утрата трудоспособности» (установление инвалидное или II группы) в результате несчастного случая.

Из представленных медицинских документов следует, что установленная истцу инвалидность II группы наступила в результате общего заболевания, этом в перечень рисков, принятых на страхование, относится «Постоянная утрата трудоспособности» (установление инвалидности I или II группы) исключительно в результате несчастного случая.

Учитывая вышеизложенное, заявленное событие, не является страховым случаем по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, правовые основаниями для осуществления страховой выплаты у АО «Согаз» отсутствовали.

В ответ АО «СОГАЗ» письмом № СГ№ от ДД.ММ.ГГГГ не признало страховым случаем.

02.06.2025 г. истец направил ответчику претензию в порядке досудебного урегулирования о выплате ему денежных средств. Письмом страховщика от 17.06.2025г. № СГ№ в выплате Матвееву С.С. отказано в связи с тем, что установленная ДД.ММ.ГГГГ инвалидность II (второй) группы в результате заболевания, а не вследствие несчастных случаев, не отвечает критериям предусмотренного Договором страхового случая, в связи с чем, произошедшее с истцом событие не является страховым случаем и его наступление не влечет за собой возникновение обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением №№, в котором описал ситуацию и просил удовлетворить требования. Финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ не удовлетворил требования, ссылаясь на то, что заявленная Матвеевым С.С. сумма возмещения превышает 500000 руб.

Кроме того, Правилами ипотечного страхования, в основных условиях главы 3 «Страховые риски. Страховые случаи» указаны – п.3.3.2. страхование жизни и трудоспособности, п.3.3.2.1. «Смерть застрахованного» явившаяся следствием наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков): несчастный случай и несчастный случай и/или болезнь, п.3.3.2.2. «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного» в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков): несчастный случай, несчастный случай и/или болезнь, п. 3.3.2.3. «Временная утрата трудоспособности застрахованного» в результате несчастного случая.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, условия Договора и Правила страхования являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в силу вышеуказанных норм ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд не находит оснований для признания случая страховым и взыскания страхового возмещения, поскольку в данном случае имеет место быть Постоянная утрата трудоспособности в результате болезни, а не несчастного случая как предусмотрено договором. Следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 617 663 руб. 39 копеек. не имеется.

Также истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Поскольку судом в удовлетворении основного требования отказано, то и в указанной части отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, так как нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Матеева Сергея Серафимовича (ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, Паспорт гражданина РФ №) к АО «Согаз» (ИНН 1027739820921) о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                                Д.А. Никулин

Мотивированное решение

изготовлено 30 марта 2026 года.